Čo robiť, keď nezvládate splácať pôžičky?

Bratislava, Admin – Prišli ste o zamestnanie a nemáte z čoho zaplatiť splátku pôžičky? Alebo máte už dlhodobo problém so splácaním viacerých úverov a hrozí vám exekúcia? V tom prípade je tento článok určený práve vám. Pozrieme sa totiž spoločne na to, ako sa čo najlepšie zachovať pri neschopnosti splácať pôžičky.

Splácaniu záväzkov sa nevyhnete
Predtým, než sa presunieme na konkrétne tipy a rady, tak musíme zdôrazniť fakt, že dlh vám nikto neodpustí. Nečakajte, že sa problémy vyriešia samé od seba a v žiadnom prípade nehrajte „mŕtveho chrobáka“. Čo najskôr kontaktujte poskytovateľa pôžičky, nech už je to banka alebo nebanková finančná inštitúcia, a oboznámte ho so svojou situáciou. Pre veriteľa je to jasný signál toho, že máte záujem svoju situáciu riešiť a celý dlh splatiť.

1. Odklad splátok alebo predĺženie splatnosti
Ste si vedomí toho, že najbližšiu splátku úveru nebudete môcť uhradiť? Každého jedného poskytovateľa pôžičky môžete požiadať o odklad splátok – najneskôr však v deň splatnosti. Bohužiaľ, to nie je zadarmo a každý veriteľ si za to účtuje poplatok (jeho výška sa môže líšiť). Ale stále je to lepšia možnosť v porovnaní so sankčnými poplatkami za omeškanie, ktorých výšku nájdete v každej úverovej zmluve.
Niekedy je možné požiadať aj o odpustenie splátky. Nie, veriteľ na ňu nezabudne a nenechá ju len tak. V podstate vám predĺži splatnosť pôžičky a vy tak budete musieť zaplatiť danú splátku o niečo neskôr. Jedná sa len o dočasné riešenie, preto sa na to každý mesiac spoliehať nemôžete. Odpustením splátky sa vám predlží splatnosť, čo súvisí aj s výškou úroku, ktorý sa počíta práve z obdobia pôžičky. Jednoducho povedané – čím dlhšia doba splatnosti, tým vyšší je úrok a tým viac aj preplatíte.
Odporúčame vám informovať sa o týchto možnostiach u veriteľa, ktorý vám pôžičku poskytol. Ak to spravíte načas, tak s najväčšou pravdepodobnosťou vám nenaúčtuje vysoké pokuty za nedodržanie termínu a bude sa snažiť s vami nájsť spoločné rozumné riešenie. O to predsa ide, no nie?

2. Oddlžovacie spoločnosti
V poslednom období sa tzv. oddlžovacie spoločnosti nahromadili ako huby po daždi. Len na internete ich nájdete niekoľko desiatok, pričom väčšinu z nich môžeme považovať za neznáme malé firmy.
V podstate takáto firma prevezme všetky vaše súčasné dlhy a uhradí ich. Následne vám vytvorí nový splátkový kalendár, podľa ktorého začnete splácať. Je nutné poznamenať, že väčšinou splácate s vyšším úrokom, než predtým. Na druhú stranu menšie splátky, ktoré sú rozložené do viacerých mesiacov.
Možno ste zachytili televízne reklamy firmy KRUK, ktorá dlhodobo úspešne funguje na podobnom princípe v niekoľkých európskych krajinách. Veriteľ postúpi váš dlh v prospech firmy KRUK, ktorá vás kontaktuje a musíte sa s ňou dohodnúť na novom splátkovom kalendári. Nemusí sa jednať o najhoršiu možnosť, ale dôveryhodnosť je v tomto prípade veľká neznáma. Ak nepoznáte žiadnu podobnú firmu s dobrou reputáciou, tak túto možnosť radšej obíďte.

3. Vzdajte sa časti majetku
Samozrejme, teraz nemáme na mysli váš dom alebo byt. Je však predmetom ručenia vaše auto alebo pozemok, ktorý vôbec nevyužívate? Skúste pouvažovať nad tým, či by ho nebolo lepšie predať a vyplatiť vaše súčasné dlhy skôr, než narastú do závratných výšin.
V extrémnom prípade prídete časom o viac majetku, než si momentálne dokážete predstaviť. Áno, nad touto možnosťou treba uvažovať len pri najhoršom scenári, no v konečnom dôsledku vám môže zachrániť strechu nad hlavou.

4. Refinancovanie a zlúčenie úverov
Asi najmenej riziková voľba ako sa vysporiadať so svojimi dlhmi. Opäť nečakajte, že sa ich úplne zbavíte, no vďaka refinancovaniu môžete získať kontrolu nad svojimi financiami. Refinancovanie alebo konsolidácia umožní vaše súčasné nevýhodné úvery od viacerých veriteľov zlúčiť do jedného a vytvoriť tak nový splátkový kalendár. V hlave tak nemusíte mať napríklad 4 rôzne dátumy pravidelných mesačných splátok, ale len jeden.
Pôžičky na refinancovanie dnes ponúka väčšina slovenských bánk. Konkrétnym príkladom je ZUNO refinancovanie pôžičky, ktoré je s úrokom od 6,90 % p.a. momentálne najvýhodnejšie na trhu. Po odoslaní a schválení žiadosti o refinancovanie prevezme banka celú administratívu a takmer všetko vybaví za vás. Prebehne úhrada zostatkovej dlžnej čiastky u pôvodného veriteľa a teda začnete splácať už vo vami vybranej banke.

Rady ako predísť neschopnosti splácať
Predpokladajme, že sa práve nenachádzate v zlej finančnej situácii alebo sa vám ju už podarilo vyriešiť prostredníctvom niektorej z vyššie uvedených možností. Ako predísť neschopnosti splácať pôžičky a ako sa znova nedostať do pavučiny nekonečných dlhov?

Nepožičiavajte si
Najlepšou prevenciou pred dlhmi je vôbec si peniaze nepožičať. Počas života však môže skôr či neskôr dôjsť k situácii, kedy peniaze jednoducho chýbajú. Vaše prvé kroky by v tom prípade mali smerovať k vašej rodine a známym, nie okamžite do banky či nebankovky.

Kupujte len to, čo naozaj potrebujete
Čoraz viac Slovákov sa naučilo žiť na úplne zbytočný dlh. Pôžička na dovolenku, darčeky či najnovší iPhone a takto dookola. Peniaze by ste si mali požičiavať len v situáciách, kedy ich naozaj nevyhnutne potrebujete. Dokonca šetrenie dokáže viesť i ku inováciám.

Rozumná výška splátok
Pokiaľ ste sa už pre pôžičku rozhodli, tak si určite nastavte realistickú mesačnú splátku. Na papier si napíšte vaše pravidelné mesačné príjmy a výdavky, sčítajte, odrátajte od seba a zistite akú rezervu máte. Nie je nič horšie, ako preceniť svoje schopnosti splácať. Všeobecne sa odporúča maximálna výška splátky do 30 % z vášho čistého mesačného príjmu.

Nezabúdajte na finančnú rezervu
Nie je nič lepšie ako si vytvoriť finančnú rezervu, ktorej sa nebudete vôbec dotýkať. Jedine v prípade nepriaznivej situácie. Železnú rezervu vám odporúčame vytvoriť v takej výške, aby vám pokryla aspoň 3 mesiace platobnej neschopnosti.

Úver si poistite
Každá finančná inštitúcia dnes ponúka k úveru aj poistenie schopnosti splácať. Sú to síce určité peniaze navyše, no v prípade ťažkostí poistenie určite oceníte. Dokonca banky ponúkajú o niečo výhodnejší úrok ľuďom, ktorí si úver pripoistia.

Porovnávajte a buďte nároční
Pôžička od overených, transparentných a dobre hodnotených poskytovateľov je predpokladom k tomu, že budete s vašou pôžičkou dlhodobo spokojní. Výberu konečnej pôžičky by však malo predchádzať porovnanie pôžičiek, ktoré dnes môžete veľmi rýchlo urobiť aj prostredníctvom internetových finančných porovnávačov.
Typickým príkladom je portál Hyperfinancie.sk, ktorý prináša prehľadné porovnania a hodnotenia bankových, nebankových i krátkodobých pôžičiek. Samozrejme nechýbajú ani pôžičky na refinancovanie, ktoré sme spomenuli vyššie.

Záverečné zhrnutie
Pevne dúfame, že možnosti ako riešiť neschopnosť splácať muselo zhodnotiť čo najmenej ľudí. Ak však už došlo k problémom, tak sa im postavte čelom a okamžite ich začnite riešiť. Zhodnoťte pritom všetko, čo sme vám načrtli.
Rovnako to platí aj pre ľudí, ktorí vo finančných problémoch ešte nie sú. Berte naše rady na vedomie a nezabúdajte myslieť do budúcna. Prajeme vám veľa šťastia a čo najmenej nepríjemných chvíľ týkajúcich sa vašej peňaženky!

(Zdroj: Mária Hitková, Foto: Archív Hyperia, Pripravila: Valéria Nagyová)