Slováci na refinancovaní šetria milióny eur

Admin, 11. 11. 2013 - Vyše 120 zadlžených ľudí si každý deň vrátane víkendu vymení svoj starý úver za nový, lacnejší. Recyklovanie úverov nabralo tento rok spád. Oproti vlaňajšku sa tempo refinancovania zvýšilo až o 35 %. Niet sa čo čudovať – na jeden vymenený úver pripadá úspora na úrokoch až 480 € ročne.

Od jesene 2012 sa mohutne rozbehlo tzv. refinancovanie úverov na bývanie. Banky sa snažia získať klientov iných bánk prostredníctvom ponuky lacnejšieho úveru. Jedným z dôvodov je politika nízkych úrokových sadzieb, ktorú robí Európska centrálna banka a o ktorej je jasné, že sa v strednodobom horizonte nezmení. Druhým dôvodom je, že sadzby v najväčších slovenských bankách boli v minulosti nastavené s maržou, ktorú je možné podliezať.
Dokazuje to napríklad aj pád úrokových mier nových úverov na bývanie, ktoré klesli z vyše 5,2 % p. a. v januári 2012 pod 4 % p. a. v lete 2013, teda takmer o štvrtinu. Kľúčová sadzba ECB pritom v danom období klesla len o pol percentuálneho bodu a na Slovensku neprišlo k nijakým významným makroekonomickým zlepšeniam, skôr opak je pravdou.

Koľko vlastne Slováci refinancujú? Do úvahy musíme vziať viacero faktorov. Rozdiel objemu nových úverov a prírastku stavu úverov je približne súčet refinancovania a nahrádzania splatenej istiny úverov. Ak uvážime, že priemerná splatnosť úverov na bývanie na Slovensku je podľa údajov Sberbank Slovensko približne 24 rokov a že väčšina úverov je v prvej polovici splácania, tak sa dá odhadnúť, že mesačne sa splatí asi 0,25 % istiny týchto úverov (cca 34 mil. €). Na Slovensku sa tak mesačne refinancujú úvery na bývanie v približnom objeme 220 mil. € (priemer za 9 mesiacov 2013). Vlani sa za rovnaké obdobie refinancovali úvery v objeme priemerne 163 mil. € mesačne. Medziročne tak ide o nárast o vyše 35 %.

Ak k tomu ešte pridáme porovnanie priemerných úrokových mier portfólia všetkých úverov s úrokmi na nových úverov, tak môžeme vypočítať, že klienti bánk refinancovaním svojich existujúcich úverov na bývanie počas deviatich mesiacov tohto roku ušetrili takmer 16,1 mil. € ročných nákladov na úrokoch, čo je zhruba 480 € ročne na jeden refinancovaný úver.

Úspora 480 € zodpovedá napríklad vyše polovici celoročných výdavkov jedného Slováka na potraviny a nealkoholické nápoje (Zdroj: ŠÚ SR, publikácia „Príjmy, výdavky a spotreba súkromných domácností v SR“ v roku 2012) alebo nákladom na vyše 4 900 prejazdených kilometrov.
Zdá sa, že sadzby majú ešte tendenciu klesnúť, rovnako konkurenčný boj bude pokračovať, takže klienti budú mať možnosť refinancovať a šetriť aj v budúcom roku.

Autor analýzy: Martin Barto, hlavný stratég Sberbank Slovensko
(Ľubomíra Chmelová)